還貸款的時候別做什么傻事

當前，對于大多數(shù)購房者來說，買房貸款是一件再正常不過的事。但是由于不少人不了解銀行的操作規(guī)則，無論是在房貸申請時，還是在房貸償還過程當中，都吃過不少虧，有的不僅白送銀行錢，更有甚者連“房奴”的資格都沒得做。具體如下：

1、房貸申請前，處理好征信和收入問題

征信對申請房貸的重要性不言而喻。一般說來，各家銀行都對逾期還款次數(shù)有要求，除個別銀行外，大都要求不可高于3次。按常理，如果個人在近三個月內(nèi)有辦理過貸款或信用卡，那么你的征信就不會有問題。如果不放心，我們可以到人行征信大廳或者人行網(wǎng)上征信系統(tǒng)查詢即可。如果發(fā)現(xiàn)征信有問題，需要及時聯(lián)系銀行消除處理，以免影響房貸審核。

除此外，收入也是銀行核實房貸的重要依據(jù)，主要審核你的還款能力。從風險角度考慮，大多銀行會要求你的月還房貸額度不高于你月收入的一半。當然，收入不夠也不是沒有辦法，可以讓你的父母或者配偶作為共同借款人，湊足你的還款能力。

2、留足還款時間，避免延遲到賬影響還款記錄

在辦理房貸的時候，在協(xié)議上已約定好了每個月的最晚還款時間，這個還款時間指的是你還款的到賬時間。往往由于系統(tǒng)問題，或者銀行之間的差異問題，當天打款不一定當天到，嚴格的說，出現(xiàn)到款時間晚于約定還款時間這種情況，你就等于逾期一次。因此，準確的姿勢是，我們要提前兩天把房貸打入指定銀行賬戶，千萬別心疼兩天利息，打完款后也要留意一下到賬情況。不過，我們?nèi)绻_實出現(xiàn)非主觀延遲到賬情況，要及時與銀行溝通處理，千萬別拖成歷史問題。

3、若有申請公積金貸款打算，此前就不要使用公積金賬戶的錢

公積金作為不少人工作的福利，長期繳存后也會留下一筆不菲的錢。我們有些人到異地工作后，就可能把里面的錢提出來，或者平時用于租房，畢竟錢放在里面也是貶值。但是，如果你有購房打算，我們就不要動公積金的心思。在大多城市審核公積金貸款時，都要求個人公積金賬戶里有12個月的繳存額度，如果達不到，公積金貸款也就申請不下來，無形中把你的公積金貸款資格給剝奪掉了。

4、無論如何都不要斷供

還房貸之路漫漫，在此期間，我們難免會遇到突發(fā)情況，甚至家庭變故，影響到每月的還款。但不管怎樣，都不建議停止還款，因為隨著各種征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，個人信用顯得越來越重要，可以說，信用就是資產(chǎn)，失信也無法在社會上立足。如果確實遇到困難，盡量想辦法解決。比如說，有些地方可以把直系親屬繳納的公積金提出來用于還貸，以解決燃眉之急。如果確實沒路子了，那么你也應(yīng)該與銀行真誠溝通求得理解，商議延緩還款等問題。千萬不可不還，也不管不問。

5、三種情況不建議提前還貸

從經(jīng)濟的角度，建議這3種情況不要提前還貸：一是等額本金已還款高于三分之一時間，前面大額房貸已還，后面分配的還款額和利息都較少，可不著急還;二是等額本息已還款時間過半，剩下未還的主要是本金，而大部分利息已經(jīng)在前半段還了，有人說欠款不舒服，那隨你好了;三是在樓市行情不好時，出現(xiàn)了一些房貸折扣，比如7折、8折啥的，這個折扣會跟隨最新的基準利率一直保持下去的，如果你提前還了，這個折扣就沒了，再使用貸款只能按最新規(guī)則來，相當于送銀行錢。

6、關(guān)注每年的房貸利率變化，及時調(diào)整每月的打款金額

我們每個月的房貸還款金額，是隨著每年的銀行利息變化而變化。如果有央行降息或者升息操作，我們商業(yè)銀行的利率也會調(diào)整，作為正在還房貸的人來說，次年1月1日將是房貸利率調(diào)整窗口期，要及時關(guān)注這個時候房貸的變化，最好稍微多存點錢，以免錢不夠扣，出現(xiàn)還款逾期記錄。當然，如果央行沒有利率動作，我們的額度也不會有什么變化。

7、糾結(jié)房貸按揭20年還是30年

這主要還是要根據(jù)自己個人經(jīng)濟狀況。

8、還完房貸，及時辦理解除住房抵押手續(xù)

還完房貸，我們無債一身輕，總算是熬出頭了。不過，也要提醒我們最后一步收尾工作要做好，否則，可能影響房子未來正常交易。還完款后，借款人憑身份證和解壓手續(xù)到個貸相關(guān)部門領(lǐng)取《住房他項權(quán)證》以及《解押通知單》，憑著上述材料，最終到產(chǎn)權(quán)交易中心完成房產(chǎn)解壓手續(xù)辦理。如此，我們才算真正完事。